深度解析实物抵押平台威阳普惠的风控系统

古语有云“三思而后行”，对于网贷出借人来说，在进行出借之前也要对平台进行多方面的考察，大多数出借人关注的重点无外乎利率和安全性。利率一目了然，安全性的考察途径就见仁见智了，有的从第三方网贷机构看平台的相关资料以及排名情况;有的从官网查看平台的合规进展和信息披露程度;还有的干脆直接在网上提问，透过大众看法来考虑平台的投资价值。

但是风控水平作为一个平台安全性的重要考量标准，往往会被忽略。下面我们就来为大家深度解析实物抵押平台威阳普惠的风控系统，抛开智能风控、用接地气的方法来给投资人讲讲威阳普惠是如何保障投资人的资金安全的。

我们以威阳普惠的车e贷产品为例。

图1 威阳普惠的车e贷产品

借款人在线上提交借款申请，申请条件为：年龄在18-55周岁的中国大陆居民;登记在个人名下车辆;有良好的个人信用记录。提交申请后，威阳普惠的资产端会对借款客户的个人信息、工作、家庭关系、工作收入、其他收入、个人还款意愿及计划、有无不良嗜好等信息的真实性进行有效的核对，另外平台也有接入第三方征信公司来对客户的信用情况进行全面的调查。

图2 线上借款申请

借款人的信息核对完成、信用情况也良好的情况下，风控团队会根据借款客户提供的家庭住址、工作单位进行实地暗访，对借款客户提供的联系人进行电话核实，并询问亲属及联系人是否知晓其借款用途。

实地调查工作完成后，威阳普惠的资产端有稳定合作的第三方评估机构来对借款人及其抵押车辆进行评估。车辆必须是全款未抵押车辆、且在八成新以上，借款额度为车辆的50%—70%。

评估完成后，威阳普惠的风控团队会跟随借款人去本地的车管所进行公证，完成所有权的转移，并签订合同。之后，威阳普惠会将车辆抵押借款协议、借款合同、承诺书、客户告知书、还款计划、借据、收条等文件归档保存。

正式放款之前，平台会给车辆安装GPS,以便放款后对抵押车辆进行24小时的全面监控，包括：实时定位、轨迹回放、电子围栏报警、离线静止报警等。

图3 某一车抵标的的扫描归档合同

至此，风控流程的贷前及贷时环节才算完成。

在贷后，威阳普惠建立了一套较为完善的贷后追踪体系，会密切关注借款客户的信息变动，提前短信+电话提醒还款，定时对借款客户电话进行回访，防止逾期标的产生。

同时，威阳普惠也有一套完整的催收体系，即使出现逾期，也能有效保证投资人的资金安全。1)电话催收：通过电联的方式，对目标客户及其关联人员进行持续跟进，利用有效沟通话术催回逾期款项;2)车辆收回：用对逾期或高风险预警类客户的抵押车辆收回的方式，督促客户还款。同时若客户长时间未结清逾期款项，威阳普惠会根据相关合同来处置车辆，收回逾期损失;3)上门催收：针对长时间逾期未还的客户，威阳普惠工作人员将采取登门拜访的方式，与客户进行面对面谈判，收回逾期款项;4)法务诉讼：对于逾期超过三个月的客户，威阳普惠将采取向法院提起民事诉讼的方式，将逾期客户列入法院失信被执行人名单。同时，通过法大大系统直接发起仲裁申请，借款人最快30日可收到仲裁裁定书。

由于威阳普惠风控团队对借款人和抵押物的严格评估，威阳普惠至今没有出现逾期标的，逾期金额为零。

图4 威阳普惠的风险评估流程

在监管逐渐趋严、行业去芜存菁的大背景下，风控成为平台的核心竞争力，也是投资人选择平台所要考察的重要指标。纵观全文，我们不难发现，威阳普惠的风控体系是完整的、风控水平也是比较高的，期待威阳普惠在这场网贷大洗牌中变得更强，为出借人谋取更多福利!

(新媒体责编：shang080503)