A股维和会投资学院：数字化、智能化转型是趋势

A股维和会投资学院消息，A股维和会投资学院发现，跟着越来越多的人挑选经过网银、手机银行等线上途径处理事务，往日银行等传统金融组织网点客户排长队的现象越来越少。这一大布景加上新冠疫情的影响，"非触摸金融"服务鼓起，传统金融组织关停或许整合低效网点的速度加速。

对此，专家分析指出，传统金融组织网点的改变是我国金融业数字化转型的缩影，网点数量的合理减缩是降本增效的要求，也是客户服务形式的创新和事务形式的重塑。那么是否意味着未来传统金融组织物理网点将迎来终结?对此，多位职业人士以为可能性不大，但未来网点的功能和形状将发生大转变。

网点关停背后的转型缩影

银行等传统金融组织网点遍及遍地，数量繁多，曾是我国金融业特别是大型商业银行的一大特点。但近两年人们发现，自己光顾银行网点的次数越来越少，偶然有无法在线处理的事务需求跑银行，才发现家门口有些网点现已关停。

银保监会官网披露金融许可证信息显现，本年上半年，全国共有1332家银行网点关停，其中包括各国有银行、股份行和城农商银行的地方支行、小微支行、营业所和分理处等，其中六大行封闭网点的数量达487家，占比36.56%，占总数的三分之一以上。

传统金融组织网点的关停潮并非本年才开端。从披露的年报中能够发现，2019年，六家国有大行网点数量比较上年均有减缩，算计削减网点共836个，其中农行削减232个，减缩数量最多。比照来看，2019年上半年银行关停网点数量为1188家，本年上半年比较同期上升了12.12%。传统金融组织网点关停速度有所加速。

在职业人士看来，传统金融组织线下网点关停提速，一方面是因为疫情冲击带来的影响，低效、无效网点需求进一步进行归纳化转型;另一方面在经过前期的扩张之后，传统金融组织需求下降本钱进步开展功率。传统零售金融事务正向线上化、数字化转型。

"传统金融组织不仅面临着转型的压力，还同时拥有动力。"立刻金融副总裁、前广发银行首席信贷官林亚臣在其最新出书的《零售金融风险办理概论》一书中这样写到。

林亚臣指出，现阶段的传统零售金融正承受来自四个方面的压力，一是客户在新的生活环境下，有新的产品和服务需求;二是信息的快速传达和获取，使客户有了更多的挑选;三是跟着移动设备如手机的广泛普及，客户的要求更高，需随时随地提供服务;四是新技能革命对传统金融组织提出改革晋级的要求。上述四个方面导致传统金融组织赢利下滑和客户流失，从而也使外部的压力变为内部转型的驱动力。这些驱动力让传统金融组织寻求转型的步伐在加速。

我国银职业协会公布的数据显现，银职业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银职业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面买卖替代率更是在90%以上。

这儿的离柜率，指的是客户脱离货台处理的事务量与银行总事务量的比率，比率越高说明经过网络、移动付出和电子自助途径处理事务的客户越多。从数据来看，现在有接近九成的事务能够在货台外处理。本年新冠肺炎疫情发生以来，"非触摸金融"服务鼓起，这一数据或将进一步进步。

传统金融组织事务离柜率进步，相对应的，组织职工的配置也出现相应的改变。财报显现，2019年四大行的职工数都有不同程度的削减，职工数量共削减11537人。据了解，到2019年末农业银行削减了1.6万余个柜面人员岗位，这些职工中有很大一部分人转岗到了信贷、风控、后台运营等其他岗位。

多位职业人士以为，不远的将来，金融业将会把重复性较高的咨询服务和规范化事务，都交给虚拟职工来完结，在提升客户服务体会的同时，下降事务本钱。实际上，从2019年开端，部分传统金融组织依托人工智能等技能，已推出"数字职工"，如南京银行推出的数字职工"楠楠"和"晶晶"，这是金融业首个完成落地的该类人工智能运用创新;浦发银行与百度联合研发的数字职工"小浦"，近期也将正式在浦发银行的网点进行轮岗。

浦发银行行长潘卫东表明，"金融科技"已成为未来金融开展的制高点，数字职工是未来客户服务开展的趋势，浦发银即将经过运用AI、物联网、区块链等前沿技能来推进客户服务形式的创新和事务形式的重塑。

《零售金融风险办理概论》一书中相同指出，在新零售金融阶段，智能客服将全面老练并运用。这儿的智能客服，指的是基于大规模数据库，在全量知识分析基础上，由人工智能自动给出的针对不同客户所提供的解决方案。林亚臣进一步指出，智能客服的延伸运用将发生在零售金融组织的各个事务环节，如客户营销、办理等。

网点智能化是大势所趋

麦肯锡研报以为，传统金融组织向智能网点转型能明显提升赢利。而买卖向线上迁移、自助服务技能以及缩小网点布局等也能完成降本增效。

因而，金融科技赋能，让金融服务方法和服务形式愈加智能化，是传统金融组织事务突破的必然挑选。那么，跟着数字化转型加速，未来大多数传统金融组织线下网点是否都会关停呢?

有专家分析指出，未来传统金融组织将自动优化相关事务结构，只保存有必要的线下事务，在客户结构上，未来接受的服务客户集体主要是中老年客户，网点未来的定位需求要点考虑;在区域分布上，城区网点事务量现已相对较小，而城郊或许城镇核心网点事务量很大，城镇将是物理网点服务的要点区域。

对于传统金融组织网点演化这一问题，《零售金融风险办理概论》一书也做了评论。书中指出，从国外开展情况来看，现在欧美的银行物理网点现已大大地削减是事实。"能够想象，在我国，80后、90后、00后将成为国家生产力的主力军;别的，科技的开展，能够使更多的金融事务长途完结，这样网点一定会削减。现在银行网点事务量严重萎缩是不争的事实，但在适当长的一段时间内，我国银行网点仍是需求的。"林亚臣以为，一方面银行自身在事务上还未准备好，即没有完结引导客户转向手机银行和网络银行的工作;另一方面，尚有适当一部分老年客户存在，他们了解和习气传统银行的作业方法。

金融服务是一个杂乱的事务，不同层次的客户需求是彻底不一样的。《零售金融风险办理概论》一书指出，服务于大众一般需求的网点小型化的趋势是不变的，或有更多无人网点的参加;服务于特别客户特别需求的网点可能愈加大型化和多功能化，如各家银行的私人银行。

但这一切并不影响新零售金融开展的脚步。能够预见，跟着大数据的运用里，传统金融组织线下网点的工作分工将愈加详细和精准，也将更有功率。那么未来的网点将是什么样的呢?

林亚臣以为，传统金融组织线下网点未来形状这方面有许多测验。例如，把网点做成一个金融文明沙龙。详细来说，就是将一个规范产品区分出演示区和体会区、自我服务区、咨询和定制区及买卖区四大区，现在现已有欧美的银行在测验。也有的把网点小型化，或许与咖啡馆相邻等。在我国，也有在小区里设网点的测验。例如，2018年，我国建设银行推出无人网点。这都是在网点演化方面的探究。

多位职业人士表明，实体网点仍然是传统金融组织的重要销售途径之一，未来的网点或许将会设置在更多的子场景、笔直场景中，让金融服务渗透到客户的生活习气、需求买卖的各种场景中去。据了解，现在工商银行、农业银行、我国银行、交通银行的多个5G才智网点试点均已开业，客户可经过5G客户端完成多功能互动。

实际上，不管未来金融组织物理形状怎么改变，最终都是为了更好的触及客户，服务客户。林亚臣以为，从客户的角度看，客户不管是在虚拟环境下、在金融组织中、与金融组织职工之间交互，都能够随时随地进一步融合线上和线下交互，自然顺利，这就是咱们定义的新零售金融。

(新媒体责编：syhz0808)