车集合伙人胡文博：车险费改之后，行业智能化转型胜者为王

9月19日起，由银保监会研究制定的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行，消费者即将感受到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”等改革红利，而保险公司则面临“生死攸关”的系列挑战。对此，北京车集互联科技有限公司(以下简称：“车集”)合伙人胡文博先生深入分享了本次费改对于行业的影响以及车集是如何通过科技赋能，推动车险行业生态智能化及效率的提升。

车集合伙人胡文博先生

车险改革呼之欲出，行业面临洗牌

我国车险行业经过多年的改革发展，一些长期存在的深层次矛盾和问题仍没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序等问题比较突出。由于车险市场提成、返点不统一，导致客户在投保时只注重价格，忽略售后，但是一旦出险就很关注保障。

车险的重要性不言而喻，数据显示， 2019年国内车险保费收入8189亿元，占到财险保费的63%，长期以来是财险领域第一大业务，行业面临洗牌。正因现状如此，此次《指导意见》对车险市场的监管也进一步加强。

“本次费率改革是由银保监会推出的，此前两次是由保监会牵头推动的。专业的保险行业从业人员都非常了解行业情况。前两次保险费改影响力较小，本次银监会的改革将进一步缓解车险手续费竞争乱象，从车险竞争生态来看，市场化竞争推进往往带来“强者恒强””，胡文博先生分析道。

二、大型险企优势更加集中，中小财险公司优胜劣汰效应明显

在“降价、增保、提质”的前提下，车险改革将倒逼保险公司通过降低出险率来降低赔付成本，大型险企在服务和市场份额上的优势会更加集中，但对于缺乏竞争力、主要靠车险业务生存的小财险公司来说，优胜劣汰效应会更加明显。

“此次费改，保险总的费用降低，承保范围扩大。假设原来5000元保50万，现在可能只需4000元就能保60万。原来一万块的保险，手续费几乎能返5000-7000元(返点高达50%~70%)，但是经过此次费改之后，保险行业的利润被挤干了，极端来说，假如原来有100元的利润，那可以养4层中介，每层最少要赚25块才能生存，现在这种情况，留给中介的利润只有25块了，那也就意味着原来的4层中介只能存活一层，而且这一层的中介还需要把原来100%的市场都做了才能得到这25块。这也就是需要传统的中介公司要能够具备提升原本4倍人效的能力。这一点就让75%的保险中介公司可能都活不好甚至活不了，要被骤降的毛利驱逐出局。”针对本次费改，车集合伙人胡文博先生的分析击中要害。

以前车主缴纳的车险保费，很大一部分分配给了4S店等车险代销渠道，剩下的才用于赔付和盈利。此次改革明确下调附加费用率、提高预期赔付率，将从根本上改变这一现状，压缩中介渠道利润空间，让车险保费更多的用在理赔上，回归车险本源。但是，车险综合改革一旦落地，预计全国车险整体规模保费将降低20%左右，对于车险业务占比高的企业来说，阵痛将分外明显。保费规模下降和承保亏损或许是对保险公司最大的冲击。

三、本次费改对于行业的机遇是什么？

车集合伙人胡文博先生表示，剩下四分之一的中介有机会吃掉原来100%的市场，市场非但没有萎缩，反而不断递增：去年新车销售2800万，今年即便有降低，也仍然不是一个小数字。中介变少了，也就是说供应侧服务端变少了，但是需求侧不仅没有降低反而还在增加。土地虽然贫瘠了，但是却能圈住更大的疆域，如何迅速拿下这些空间，触达更多的终端，这就是行业面临的机遇。

挑战是什么呢?剩下的人面临的土地更加贫瘠，原来是肥肉，现在很瘦。原来一个单子赚到钱，现在却需要做三四个单子才能赚到。所以中介需要处理更多的单子才能存活。或者说，他得把现在所有的单子都处理掉才能存活。

但是怎么在原来成本不变的前提下处理更多的单子呢?这就需要提升服务效率。效率的提升至少要让一个人能干原来四个人的活，才能在现有能力不变的前提下，把单子都收进来。

胡文博先生同时表示，尽管“一险独大”的车险业务如今遭遇发展瓶颈，车险市场逐渐从增量市场向存量市场过渡，但无论是头部公司还是中小险企，只有通过科技赋能在车险产品和服务效率上获得更强的竞争力。

车集——以科技赋能推动车险生态智能化，不断提升行业效率

车集在下沉市场的车险业务中发挥着独特又重要的作用，通过云计算、AIoT等前沿科技，打造联接、赋能、共赢为理念的全新汽车经销商生态平台。车集平台聚集了相当体量的大数据沉淀，能够帮助保险供应侧以更优质的保险产品、更高效的服务效率精准触达更多目标用户，从定价、询价、承保到报案、查勘、定损、赔付、甚至调解与诉讼，都将可以运用互联网技术来解决。

目前，车集已与国内30多家保险公司达成合作关系，业务范围覆盖全国数万家车商。车集以车险业务为支点，以科技为连接点，通过线上平台支撑和技术支持，帮助车险行业不断拓宽销售渠道、同时理赔流程更加便捷、行业服务持续规范。智能报价、自动录单等一系列线上服务在降低行业运营成本的同时，也大幅提升了服务效率，助力行业开启车险生态智能化。

车集合伙人胡文博先生同时表示，“车集是以提升人的效率为主，通过我们的平台，可以精准计算各个区域的保有量、一个县投放多少经纪人、以及经纪人覆盖度的情况，及时感触保险业价值链需求端的变化，帮助供应端为保险消费者提供最人性化、低成本、高效的车险服务”。

“在价格一样的情况下，我们的服务效率比别人更高，就能比别人更快的抢占更大的市场。通过车集系统只需3-5分钟即可实现出单，通过车集的出单系统，即可实现一个人完成四人甚至更多人的工作量。车集平台真正实现了系统辅助人工的效率提升。当我们以这个服务速度，再加上我们极具竞争力的价格优势，当这次变革到来之时，也将为我们迎来极大的机遇。”

(新媒体责编：syhz0808)