车贷行业二八效应渐显 微贷网以合规突出重围

据公开数据显示，2018年4月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有332家，这与之前鼎盛时期的1700多家相比，可谓“损伤惨重”。车贷行业正在经历一轮大洗牌，有伤亡，有阵痛，但最终能够留存下来的，都是业内的“特战队”。那么，车贷行业究竟经历了什么？未来又该如何合规发展呢？

5月26日，车贷联盟在北京主办“2018汽车金融生态峰会”，微贷网作为联盟的发起单位和会长单位受邀出席，共同对车贷行业以及前景等热点问题展开讨论。

 

刺刀见红，江湖暗战

2012年，车贷还处在草莽时代，没有产品、没有服务、没有风控，一群“黑恶势力”靠着粗蛮的手段做起了高息的车贷。

在这个阶段，创新的互联网车贷平台要进入市场，阻力自然不小。据了解，微贷网进入杭州车贷市场的时候就受到了不少攻击，甚至被要求搬出苏北市场。

2015年之后，因为小额分散符合监管特征，一大批车贷从业者跑步进入市场，车贷平台剧增至上千家，但实际上，市场增量的速度并没有赶上车贷平台增长的速度，包括用户对车贷的意识也没有完全建立，由此，套路贷、二押、高坏账接踵而至，乱象频发，行业参差不齐。

蛋糕有限，但谁都想尝一口，你争我抢，竞争白热化。可想而知，随着发展的深入，优胜劣汰，行业必将分出高下。

随后，2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“《暂行办法》”）出台，车贷增量市场受限，只剩下存量市场，再加上用户更倾向于低息和低风险，使得行业的风气慢慢净化，价值取向也开始回归。

 

合规本质，二八效应

2018年，对车贷行业而言，是一场大洗牌。监管趋严，所有车贷都面临备案大考，等待他们的要么是合规经营，要么是黯然离场。

近期，运营4年多的车贷平台沃时贷宣布清盘，杭州一家以车贷为主的P2P泓源资本紧随其后，也选择清盘。据悉，还有很多车贷平台也在酝酿退出市场。

究其原因，清盘的车贷主要是由于合规整改之后，拒绝暴力催收，坏账率增加；综合年化不得超过24%，导致线上运营成本过高。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，“网贷清盘退出的增多，一方面是因为有些平台预计达不到合规整改的要求，备案没有指望，选择退出。另一方面，在政策的规范要求下，平台的预期收益大大降低了，比如，各种收益综合利息率限制在24%以内，平台运营的固定成本没有减少，催收手段逐步规范，呆坏账率有所增加，一些规模小的平台无法达到预期目标，只能选择退出。”

对于一些规模小的车贷平台而言，备案整改直接“要了他们的命”，但在合规发展的大潮下，车贷平台只能顺势而为。

良币必将驱逐劣币。随着洗牌的深入，二八效应显现，一些头部车贷平台，比如微贷网的优势浮出水面。

 

立足合规 服务实体

据统计，全国有近2亿多车主，每年有2000多万新的车主加入这个市场，而且中国还有近1亿的企业和个体工商户。

微贷网创始人兼CEO姚宏在2018汽车金融生态峰会上表示，“从微贷网已有的借款数据需求我们发现，微贷网的客户与小微企业主的匹配度达到80%以上，也就是说，我们服务的客户85%以上都是小微企业主。所以如果我们按照合规的方法去做车贷，我们就是在服务实体经济，脱虚入实。”

那么，从微贷网自身的业务而言，是如何做到合规的？

据了解，在《暂行办法》未发布之前，微贷网就是从事借款人和出借人的资金一一匹配的业务。为此还成立了投监会，让投资人看他每一笔出借的资金是不是给借款人，还可以监督所有的流程和资料，跟借款人核实。

此外，微贷网还进行了产品升级，推出了微贷“0”时代，新产品与原来的产品相比，有四个调整点，分别是：首月0费用，到账百分百，费用超透明，全国一费制。

在之前，车贷平台对借款人要收取几十种服务费，借款人到账金额是扣除服务费之后的金额，但是微贷网率先提出在全国范围内废止这些服务费，而且首月免收费用，借款金额全到账，并让借款人在借款之前就知道费用清单，整个收费流程更加透明化。

但是这种做法，对车贷平台的考验也不小。因为拒收服务费，微贷网的业务大幅度下降了70%-80%，这对于一些小规模平台而言是无法承受之重，但对于车贷老大微贷网来说，虽然有阵痛，但反过来也有助于其加快产品创新升级。

业务合规前提下，车贷平台要想平稳运营，贷前风控是重中之重。二押、欺诈等手段如果不能识别，对平台的坏账会有比较大的影响。对此，微贷网在贷前审核阶段投入了大量的科技研发，以高学历人群组成不同团队，自建风控模型，成功将10%左右的逾期率降低了3%，截至目前还在创新产品，继续降低逾期率。

车贷头部平台都尚且为了合规和用户体验在努力，起到带头作用，这对于行业来说无疑是个利好消息。

(新媒体责编：zpl)